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近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)積極貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于加大對(duì)小微企業(yè)扶持力度系列工作部署，小微企業(yè)貸款投放快速增長(zhǎng)。但不容忽視的是，部分產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和受內(nèi)外需下降影響較大的小微企業(yè)是近年來(lái)貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露的主要領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小企業(yè)的不良貸款率是其他企業(yè)的1倍，500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款不良率是其他企業(yè)的4倍。監(jiān)管部門(mén)透露，對(duì)小微企業(yè)貸款的不良貸款率的容忍度可以提高到5%，但從基層反饋的數(shù)據(jù)來(lái)看，2014年以來(lái)部分地區(qū)小微企業(yè)不良貸款率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了容忍度。

一、小微企業(yè)不良貸款原因淺析

小微企業(yè)不良貸款的發(fā)生存在多樣性和復(fù)雜性，筆者深入基層研究，發(fā)現(xiàn)主要有以下幾個(gè)方面原因:

(一)產(chǎn)能過(guò)剩和內(nèi)外需下降帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)目前，宏觀經(jīng)濟(jì)下行，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈訂單減少，小企業(yè)資金成本、人工成本高漲，信貸規(guī)模緊縮融資難，稅負(fù)過(guò)重，這些對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)講都是很大的挑戰(zhàn)。部分產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和受內(nèi)外需下降影響較大的小微企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)品附加值低，盈利率不高，自有積累較少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，受市場(chǎng)環(huán)境影響明顯。企業(yè)受金融危機(jī)影響，特別是銷售淡季，存貨積壓嚴(yán)重，嚴(yán)重影響企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)，給貸款造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難初期某些企業(yè)主往往借用民間資金轉(zhuǎn)貸進(jìn)行掩蓋，但資金鏈緊張后民間借貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸向銀行體系傳遞。另外同行業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)流通及上下游企業(yè)在某個(gè)區(qū)域相對(duì)集中，使銀行信貸資產(chǎn)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的重合度。

 (二) 小微企業(yè)自身的局限性小微企業(yè)良莠不齊，有些小企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量低、產(chǎn)品檔次低、低水平重復(fù)建設(shè)。同時(shí)，小微企業(yè)法人代表的素質(zhì)、性格、個(gè)人行為往往決定著企業(yè)的生存、發(fā)展或成敗。多數(shù)小微企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)有缺陷，經(jīng)營(yíng)方式不夠穩(wěn)健，對(duì)外擔(dān)保決策大多屬于法人代表哥們義氣，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳和不加以研究的對(duì)外擔(dān)保最終導(dǎo)致公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)主近年來(lái)甚至有赴境外豪賭現(xiàn)象，某些信貸人員在貸前對(duì)借款企業(yè)主品質(zhì)背景審查不夠充分，貸后管理更是流于形式，留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三) 擔(dān)保類貸款的風(fēng)險(xiǎn) 

(1) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)

大多小微企業(yè)缺乏抵押物，因此一般都樂(lè)于和擔(dān)保公司合作，這樣一來(lái)，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款過(guò)度依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但由于國(guó)內(nèi)信用擔(dān)保公司整體規(guī)模較小、出資比較分散、監(jiān)管制度也不夠健全等諸多原因，商業(yè)銀行與信用擔(dān)保公司的合作業(yè)務(wù)面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)擔(dān)保公司與小企業(yè)處于信息不對(duì)稱狀態(tài)，銀行很難完全掌握客戶真實(shí)信息，其資金鏈斷裂之時(shí)風(fēng)險(xiǎn)立即完全暴露。 

(2) 擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，銀行采取內(nèi)部制度控制的方式有效扼制了傳統(tǒng)上的互保現(xiàn)象，但企業(yè)將互保形式轉(zhuǎn)為連環(huán)擔(dān)保，即甲為乙擔(dān)保，乙為丙擔(dān)保，丙為丁擔(dān)保……這樣在一定區(qū)域內(nèi)就形成了擔(dān)保圈，連環(huán)擔(dān)保極易引發(fā)不同程度的擔(dān)保圈系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保圈貸款問(wèn)題形成情況比較復(fù)雜、涉及面廣、區(qū)域之間差異較大，部分客戶群體問(wèn)題突出。目前，各商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保圈貸款的管理在日常管理流程中未能有所體現(xiàn)。

 (四) 銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理存在的問(wèn)題值得反思 

(1)各種考核倒逼小微貸款的發(fā)放帶來(lái)不少隱患商業(yè)銀行面臨考核的困境，出于業(yè)務(wù)拓展的需要，業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍地開(kāi)花，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。在相關(guān)利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制下，為了業(yè)務(wù)指標(biāo)的完成，某些銀行信貸業(yè)務(wù)員甚至為中小微企業(yè)違規(guī)發(fā)放貸款，授信額度超過(guò)企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的過(guò)度授信現(xiàn)象并不鮮見(jiàn)，得到貸款支持的企業(yè)主往往盲目擴(kuò)張或?qū)①J款挪作他用。

 (2)單從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，銀行現(xiàn)有信貸產(chǎn)品是比較完美的，但實(shí)際工作中多個(gè)環(huán)節(jié)客戶經(jīng)理及相關(guān)人員無(wú)法做到產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)的要求; 信息不對(duì)稱問(wèn)題尤為突出。比如需由信貸客戶經(jīng)理進(jìn)行貿(mào)易背景真實(shí)性核查，同時(shí)隨時(shí)監(jiān)控客戶銷售款、應(yīng)收賬款回籠情況，但在實(shí)際工作中，虛構(gòu)貿(mào)易背景、開(kāi)立的回款專用賬戶被繞開(kāi)入賬的情況時(shí)有發(fā)生。

 (3)傳統(tǒng)貸款還款模式下貸款到期必須先還后貸，這就給小微企業(yè)帶來(lái)還款時(shí)點(diǎn)資金周轉(zhuǎn)壓力忽然增大的問(wèn)題。部分借款期限和經(jīng)營(yíng)資金回籠周期不一致的小微企業(yè)無(wú)奈之中求助于地下錢莊、高利貸等非法金融活動(dòng)，籌措資金度過(guò)還款時(shí)點(diǎn)這個(gè)難關(guān)，大大增加了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。甚至有些金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用企業(yè)還款時(shí)點(diǎn)資金周轉(zhuǎn)壓力大的機(jī)會(huì)介紹非法金融活動(dòng)從中牟利，這在很大程度上增加了非法金融活動(dòng)存在的需求，擾亂了正常的金融秩序，給小企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金的周轉(zhuǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

 (五)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低近年來(lái)，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)各種模式競(jìng)相發(fā)展，開(kāi)辟了小微企業(yè)融資的新渠道，小微企業(yè)融資難融資貴的瓶頸問(wèn)題似乎有望得到緩解。但互聯(lián)網(wǎng)金融并不是看上去那么美好，許多在 P2P 平臺(tái)上申請(qǐng)貸款的企業(yè)都是不符合銀行對(duì)借款人的資質(zhì)要求的，其利潤(rùn)率也無(wú)法覆蓋在網(wǎng)貸平臺(tái)融資的高額成本。而且 P2P 平臺(tái)大多風(fēng)控體系與能力不如銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，所以壞賬風(fēng)險(xiǎn)比較大。截至 2014 年11月底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到 1540 家，貸款余額達(dá) 896.41億元，目前已發(fā)生多起 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際控制人詐騙、跑路事件，問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到 257 家。

二、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策與建議

本著“減額、緩釋、化解”的基本思路，信貸人員應(yīng)保持與借款人、擔(dān)保單位、當(dāng)?shù)卣推渌麄鶛?quán)銀行之間的溝通和聯(lián)系，從以下幾個(gè)方面穩(wěn)妥有序地推進(jìn)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)工作:

 (一) 督促借款企業(yè)向政府及主要股東尋求財(cái)務(wù)援助，加大力度與下游客戶協(xié)商，務(wù)求盡快收回應(yīng)收款項(xiàng)。在企業(yè)具備還貸能力時(shí)，應(yīng)壓縮授信風(fēng)險(xiǎn)敞口，提前收回貸款。同時(shí)銀行要密切關(guān)注政府的態(tài)度和動(dòng)作，確保政府的態(tài)度一致性和連續(xù)性; 密切關(guān)注市政府稅費(fèi)優(yōu)惠政策落實(shí)情況，確保政理 論 探 討府稅費(fèi)返還用于歸還貸款本息。

 (二) 高度關(guān)注借款企業(yè)和擔(dān)保單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流狀況，密切關(guān)注企業(yè)包括企業(yè)水、電、氣變動(dòng)等非財(cái)務(wù)信息，判斷其是否能夠依舊保持正常訂單和生產(chǎn)。如發(fā)現(xiàn)借款人不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，就要抓住其資產(chǎn)尚未流失的時(shí)機(jī)，迅速利用其現(xiàn)有資產(chǎn)如存貨、土地使用權(quán)、短期投資、固定資產(chǎn)等抵償貸款。密切關(guān)注擔(dān)保人的誠(chéng)信和履約情況; 為防止企業(yè)和擔(dān)保單位逃廢銀行債務(wù)，信貸經(jīng)營(yíng)人員應(yīng)及時(shí)通過(guò)各種途徑掌握企業(yè)股東個(gè)人資產(chǎn)情況，爭(zhēng)取追加其個(gè)人資產(chǎn)抵押;同時(shí)應(yīng)積極采取多項(xiàng)措施，促使授信敞口有所下降。

 (三) 逐步化解存量擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低存量擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)敞口、減少損失，對(duì)形成擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的主要保證關(guān)系進(jìn)行切割，追加有效的抵( 質(zhì)) 押品，加大對(duì)重要資產(chǎn)的監(jiān)控。將保證類流動(dòng)資金貸款置換為貿(mào)易融資等產(chǎn)品或采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。為避免擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)惡化引發(fā)連鎖反應(yīng)，可考慮暫時(shí)延續(xù)存量保證擔(dān)保類信貸業(yè)務(wù)原有授信條件。

 (四) 關(guān)注企業(yè)或有負(fù)債質(zhì)態(tài)，企業(yè)對(duì)外擔(dān)保可能存在一定的代償風(fēng)險(xiǎn)，需密切關(guān)注擔(dān)保鏈形成的風(fēng)險(xiǎn)狀況，密切關(guān)注可能出現(xiàn)的突發(fā)事件，關(guān)注其他債權(quán)人對(duì)涉及擔(dān)保鏈企業(yè)的處置方案及進(jìn)展情況，如其他債權(quán)人采取法律措施、實(shí)質(zhì)性收回、增加抵押、質(zhì)押等，應(yīng)及時(shí)做好預(yù)判和采取對(duì)應(yīng)措施，及時(shí)調(diào)整信貸策略。

 (五) 采取相應(yīng)措施防止企業(yè)通過(guò)非正常交易抽逃資金，取得企業(yè)不增加對(duì)外擔(dān)保和對(duì)外投資的承諾，防止企業(yè)過(guò)度負(fù)債和代償能力變化。對(duì)于授信到期 30 天后仍然無(wú)法歸還貸款、或涉及民間高利借貸、或?qū)︺y行加快授信回收的要求態(tài)度不明朗不配合的企業(yè)，應(yīng)在強(qiáng)化授信管理工作的同時(shí)，還要同步啟動(dòng)強(qiáng)制回收。

 (六) 各金融機(jī)構(gòu)一般都有不良率要求，基層信貸人員往往會(huì)用到期轉(zhuǎn)貸、借新還舊等方式，將歸入次級(jí)類、可疑類的貸款歸入關(guān)注類甚至正常類，以降低不良貸款率及賬面風(fēng)險(xiǎn)，從而貸款分類很難完全反映不良資產(chǎn)真實(shí)情況。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)注重提高貸款分類準(zhǔn)確性和掌握資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性，把握風(fēng)險(xiǎn)暴露的金額和時(shí)間點(diǎn)避免引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。